אנחנו חיים במדינת רווחה ועל כן נהנים מחוק ביטוח בריאות ממלכתי. החוק קובע שכל האזרחים זכאים ליהנות משירותי בריאות, וזאת מטעם מסגרת החברות בקופת החולים. עם זאת, בעוד שבמקרה זה הביטוח אחיד בין כל קופות החולים ושווה ערך עבור כל אחד ואחת, גם קיים ביטוח משלים. עבור הביטוח המשלים נדרשים לשלם מדי חודש תוספת תשלום סמלי. רבים מקבלים החלטה לעשות את הביטוח המשלים דרך הקופה ובו זמנית לעשות ביטוח בריאות פרטי. ביטוח שעולה יחסית הרבה, אך שבתמורה מעיק הרבה יותר. מרגישים מבולבלים? במיוחד בשל כך עצרנו לדון בשלל ההבדלים, ואף לענות פעם אחת ולתמיד על השאלה החשובה: "האם יש טעם לעשות ביטוח כפול"?
אודות ביטוח בריאות מטעם הקופה
על מנת להבין לעומק במה מדובר, נעצור להכיר את שלושת סוגי הביטוחים, וממש כפי שמציין אבנר הייזלר ברשת 13, כל ביטוח הוא עולם ומלואו. מכאן שחשוב להבין כמה משלמים ומה באמת מקבלים בתמורה. ובכן ביטוח כללי מטעם המדינה כולל שירותי אשפוז, טיפולים, בדיקות וכמובן שגם שורה ארוכה של תרופות וציוד רפואי. לעומת זאת, שירותי שב"ן (ביטוח משלים מטעם הקופה) מגדילים באופן ניכר את סל הכיסויים. פה כבר ניתן ליהנות מגישה הרבה יותר רחבה לשלל תרופות, מהיכולת לבחור את המנתח מתוך רשימה ארוכה, לקבל החזרים עבור שלל התייעצויות אצל מומחים, לקבל ללא תשלום (או עבור תשלום סמלי) מבחר טיפולי שיניים, לעבור הפריות חוץ גופיות וכדומה. כל זאת גורם לרבים לקבל החלטה לשלם מדי חודש מעט יותר, ובתמורה להיות הרבה יותר מכוסים.
אודות ביטוח בריאות פרטי
מהו אם כן ביטוח בריאות פרטי? מדובר בביטוח שמציע כיסוי מאוד רחב. כאן כבר ניתן לקבל שלל שירותי רפואה פרטיים, ליהנות מזמינות מאוד גבוהה מבחינת הליכי רפואה חשובים, להשיג כיסוי מלא עבור השתלות וניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל, להשיג מגוון תרופות שאינן מצויות בסל, להרוויח טיפולים שמציעים טכנולוגיות מתקדמות, ליהנות ממגוון בדיקות שהמדינה אינה מממנת ועוד. כאן ראוי לציין שהמבחר מאוד גדול, וכפי שמציין אבנר הייזלר בכלכליסט, מוטב לנצל את חופש הבחירה. לצורך הדוגמה ניתן לעשות ביטוח בריאות פרטי שמכסה רק מצבי קיצון.
מספר הבדלים משמעותיים
עדיין מתלבטים בין שני סוגי הביטוחים? אם נעזר בעצה שמעניק אבנר הייזלר בגלובס, נציין שבעת התלבטות הכי נכון להעלות על כתב את סך ההבדלים המשמעותיים. שנעשה זאת? ובכן ביטוח פרטי מצריך למלא הצהרת בריאות, כך שהמחיר מושפע הן מהגיל והן מהמצב הרפואי. לעומת זאת, ביטוח משלים דרך הקופה דורש מכולם תשלום זהה ללא קשר למצב הרפואי, אם כי כן יש דרגות גיל שמשפיעות על הפרמיה החודשית. הבדל נוסף נוגע לכך שביטוח בריאות פרטי ניתן להרכיב באופן אישי (בהתאם לצורך והעדפות), ואילו ביטוחי שב"ן קבועים ומוגדרים מראש עבור כולם. כמו כן, בניגוד לביטוחי שב"ן, רוב הביטוחים הפרטיים אינם מצריכים דמי השתתפות. מה עוד? בביטוח פרטי התעריף שנקבע ביום ההצטרפות נישאר קבוע, וזאת בניגוד למה שקורה בביטוחי שב"נ, שם קופות החולים רשאיות מדי תקופה לשנות את התנאים.
המלצה בחינם
עתה כאשר התמונה יותר ברורה, נעצור להמליץ לא לוותר על ביטוח משלים מטעם הקופה, אם כי כן מוטב להשלים אותו באמצעות ביטוח פרטי באופן מושכל. הרעיון הוא להימנע מכפל ביטוחים, ובמקביל לוודא שקיימים ביטוחים כמה שיותר מקיפים. כמו כן, יש להבין שהתחרות בתחום מאוד גדולה, ועל כן שווה לערוך השוואות ולוודא שבוחרים בפוליסה שהכי נכונה נקודתית עבורכם.